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मुद्रा विनिमय के माध्यम के रूप में:
- पैसा रखने वाला व्यक्ति इसे किसी भी वस्तु या सेवा के लिए विनिमय कर सकता है जो वह चाहता है।
- इस प्रकार हर कोई पैसे में भुगतान प्राप्त करना पसंद करता है और फिर उन चीजों के लिए पैसे का आदान-प्रदान करता है जो वे चाहते हैं।
- दोनों पक्षों को एक-दूसरे की वस्तुओं को बेचने और खरीदने के लिए सहमत होना पड़ता है। इसे चाहतों के दोहरे संयोग के रूप में जाना जाता है।
- एक व्यक्ति जो बेचना चाहता है वह ठीक वही है जो दूसरा खरीदना चाहता है।
- एक वस्तु विनिमय प्रणाली में जहां पैसे के उपयोग के बिना माल का सीधे आदान-प्रदान किया जाता है, जरूरत का दोहरा संयोग एक आवश्यक विशेषता है।
- इसके विपरीत, एक अर्थव्यवस्था में जहां धन का उपयोग होता है, महत्वपूर्ण मध्यवर्ती कदम प्रदान करके धन आवश्यकताओं के दोहरे संयोग की आवश्यकता को समाप्त कर देता है।
- मुद्रा विनिमय प्रक्रिया में एक मध्यवर्ती के रूप में कार्य करती है, इसे विनिमय का माध्यम कहा जाता है। इसे वस्तु विनिमय प्रणाली के नाम से जाना जाता है।
पैसे के आधुनिक रूप:
- हमने देखा है कि मुद्रा एक ऐसी चीज है जो लेन-देन में विनिमय के माध्यम के रूप में कार्य कर सकती है।
- सिक्कों की शुरुआत से पहले, विभिन्न प्रकार की वस्तुओं को पैसे के रूप में इस्तेमाल किया जाता था।
- उदाहरण के लिए, बहुत कम उम्र से, भारतीयों ने अनाज और मवेशियों को पैसे के रूप में इस्तेमाल किया।
मुद्रा:
- मुद्रा के आधुनिक रूपों में मुद्रा – कागज के नोट और सिक्के शामिल हैं।
- मुद्रा को विनिमय के माध्यम के रूप में स्वीकार किया जाता है क्योंकि मुद्रा देश की सरकार द्वारा अधिकृत है।
- भारत में, भारतीय रिजर्व बैंक केंद्र सरकार की ओर से करेंसी नोट जारी करता है।
- भारतीय कानून के अनुसार, किसी अन्य व्यक्ति या संगठन को मुद्रा जारी करने की अनुमति नहीं है।
- भारत में कोई भी व्यक्ति कानूनी रूप से रुपये में किए गए भुगतान को मना नहीं कर सकता है।
बैंक में जमा:
- दूसरा रूप जिसमें लोग पैसा रखते हैं वह बैंक के पास जमा के रूप में होता है।
- लोग अपने नाम से बैंक खाता खोलकर बैंकों में पैसा जमा करते हैं।
- बैंक जमा स्वीकार करते हैं और जमा पर ब्याज के रूप में राशि का भुगतान भी करते हैं।
- लोगों के पास जरूरत पड़ने पर पैसे निकालने का भी प्रावधान है।
- चूंकि खातों में जमा राशि को मांग पर निकाला जा सकता है, इसलिए इन जमाओं को मांग जमा कहा जाता है।
- यह वह सुविधा है जो इसे पैसे की आवश्यक विशेषताओं को उधार देती है।
- आपने नकद के बदले चेक द्वारा भुगतान किए जाने के बारे में सुना होगा।
- चेक द्वारा भुगतान के लिए, खरीदार जिसका बैंक में खाता है, एक विशिष्ट राशि के लिए एक चेक बनाता है।
- एक चेक एक कागज है जो बैंक को उस व्यक्ति के खाते से एक विशिष्ट राशि का भुगतान करने का निर्देश देता है जिसके नाम पर चेक जारी किया गया है।
- मांग जमा पर चेक की सुविधा नकद के उपयोग के बिना सीधे भुगतान का निपटान करना संभव बनाती है।
- चूंकि मुद्रा के साथ-साथ मांग जमा को भुगतान के साधन के रूप में व्यापक रूप से स्वीकार किया जाता है, वे आधुनिक अर्थव्यवस्था में धन का गठन करते हैं।
- लेकिन बैंकों के लिए, इन जमाराशियों के खिलाफ चेक द्वारा कोई मांग और कोई भुगतान नहीं होगा। मुद्रा के आधुनिक रूप – मुद्रा और जमा – आधुनिक बैंकिंग प्रणाली के कामकाज से निकटता से जुड़े हुए हैं।
बैंकों की ऋण गतिविधियां:
- बैंक अपनी जमा राशि का एक छोटा सा हिस्सा ही नकदी के रूप में अपने पास रखते हैं।
- इसे जमाकर्ताओं को भुगतान करने के प्रावधान के रूप में रखा जाता है जो किसी भी दिन बैंक से पैसे निकालने के लिए आ सकते हैं।
- चूंकि, किसी विशेष दिन, इसके कई जमाकर्ताओं में से केवल कुछ ही नकद निकालने के लिए आते हैं, बैंक इस नकदी के साथ प्रबंधन करने में सक्षम है।
- बैंक जमा के बड़े हिस्से का उपयोग ऋण देने के लिए करते हैं।
- विभिन्न आर्थिक गतिविधियों के लिए ऋण की भारी मांग है।
- बैंक जमा राशि का उपयोग लोगों की ऋण आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए करते हैं।
- इस तरह, बैंक उन लोगों के बीच मध्यस्थता करते हैं जिनके पास अधिशेष धन है और जिन्हें इन निधियों की आवश्यकता है।
- बैंक जमाराशियों की तुलना में ऋण पर अधिक ब्याज दर वसूलते हैं।
- उधारकर्ताओं से जो शुल्क लिया जाता है और जो जमाकर्ताओं को भुगतान किया जाता है, उनके बीच का अंतर उनकी आय का मुख्य स्रोत है।
क्रेडिट की शर्तें:
- प्रत्येक ऋण समझौता एक ब्याज दर निर्दिष्ट करता है जिसे उधारकर्ता को मूलधन के पुनर्भुगतान के साथ ऋणदाता को भुगतान करना होगा, ऋणदाता ऋण के खिलाफ संपार्श्विक की मांग कर सकते हैं।
- संपार्श्विक एक ऐसी संपत्ति है जो उधारकर्ता के पास है और जब तक ऋण चुकाया नहीं जाता है तब तक ऋणदाता को गारंटी के रूप में इसका उपयोग करता है।
- ब्याज दर, संपार्श्विक और दस्तावेज़ीकरण आवश्यकता, और चुकौती के तरीके को एक साथ शामिल किया जाता है जिसे क्रेडिट की शर्तें कहा जाता है।
भारत में औपचारिक क्षेत्र ऋण:
- हमने देखा है कि लोग विभिन्न स्रोतों से ऋण प्राप्त करते हैं।
- विभिन्न प्रकार के ऋणों को औपचारिक क्षेत्र और अनौपचारिक क्षेत्र के ऋणों के रूप में आसानी से समूहीकृत किया जा सकता है।
- पूर्व में बैंकों और सहकारी समितियों से ऋण हैं।
- अनौपचारिक उधारदाताओं में साहूकार, व्यापारी, नियोक्ता, रिश्तेदार और दोस्त आदि शामिल हैं।
- भारतीय रिजर्व बैंक ऋण के औपचारिक स्रोतों के कामकाज की निगरानी करता है।
- उदाहरण के लिए, हमने देखा है कि बैंक उन्हें प्राप्त होने वाली जमाराशियों में से एक न्यूनतम नकद शेष बनाए रखते हैं।
- आरबीआई वास्तव में नकदी शेष बनाए रखने में बैंकों की निगरानी करता है।
- बैंकों को समय-समय पर आरबीआई को यह जानकारी देनी होती है कि वे कितना उधार दे रहे हैं, किसको, किस ब्याज दर पर आदि।
- अनौपचारिक क्षेत्र में उधारदाताओं की ऋण गतिविधियों का पर्यवेक्षण करने वाला कोई संगठन नहीं है।
- वे अपनी पसंद की ब्याज दर पर उधार दे सकते हैं।
- उन्हें अपना पैसा वापस पाने के लिए अनुचित साधनों का उपयोग करने से रोकने वाला कोई नहीं है।
- औपचारिक उधारदाताओं की तुलना में, अधिकांश अनौपचारिक ऋणदाता ऋणों पर बहुत अधिक ब्याज लेते हैं।
- इस प्रकार, अनौपचारिक ऋण के उधारकर्ता के लिए लागत बहुत अधिक है।
- उधार लेने की उच्च लागत का मतलब है कि उधारकर्ताओं की कमाई का एक बड़ा हिस्सा ऋण चुकाने के लिए उपयोग किया जाता है।
- सस्ता और सस्ता ऋण देश के विकास के लिए महत्वपूर्ण है।
औपचारिक और अनौपचारिक साख: किसे क्या मिलता है?
- शहरी क्षेत्रों में गरीब परिवारों द्वारा लिए गए 85% ऋण अनौपचारिक स्रोतों से हैं।
- शहरी परिवार अपने ऋण का केवल 10% अनौपचारिक स्रोतों से लेते हैं, जबकि 90% औपचारिक स्रोतों से लेते हैं।
- अमीर परिवार अनौपचारिक ऋणदाता से सस्ते ऋण का लाभ उठा रहे हैं जबकि गरीब परिवारों को बड़ी मात्रा में उधार लेना पड़ता है।
- औपचारिक क्षेत्र अभी भी ग्रामीण लोगों की कुल ऋण आवश्यकताओं का लगभग आधा ही पूरा करता है।
- शेष ऋण आवश्यकताएँ अनौपचारिक स्रोतों से पूरी की जाती हैं।
- इस प्रकार, यह आवश्यक है कि बैंक और सहकारिताएं विशेष रूप से ग्रामीण क्षेत्रों में अपने ऋण में वृद्धि करें ताकि ऋण के अनौपचारिक स्रोतों पर निर्भरता कम हो।
- जबकि औपचारिक क्षेत्र के ऋणों का विस्तार करने की आवश्यकता है, यह भी आवश्यक है कि सभी को ये ऋण प्राप्त हों।
- यह महत्वपूर्ण है कि औपचारिक ऋण को अधिक समानता से वितरित किया जाए ताकि गरीबों को सस्ते ऋणों का लाभ मिल सके।
गरीबों के लिए स्वयं सहायता समूह:
- पिछले भाग में, हमने देखा है कि गरीब परिवार अभी भी ऋण के अनौपचारिक स्रोतों पर निर्भर हैं।
- ग्रामीण भारत में बैंक हर जगह मौजूद नहीं हैं।
- यहां तक कि जब वे मौजूद होते हैं, तब भी बैंक से ऋण प्राप्त करना अनौपचारिक स्रोतों से ऋण लेने से कहीं अधिक कठिन होता है।
- संपार्श्विक का अभाव एक प्रमुख संसाधन है जो गरीबों को बैंक ऋण प्राप्त करने से रोकता है।
- दूसरी ओर अनौपचारिक ऋणदाता जैसे साहूकार। उधारकर्ताओं को व्यक्तिगत रूप से जानते हैं और इसलिए अक्सर संपार्श्विक के बिना ऋण देने को तैयार रहते हैं।
- हालांकि, साहूकार बहुत अधिक ब्याज दर लेते हैं, लेन-देन का कोई रिकॉर्ड नहीं रखते हैं और गरीब उधारकर्ता को परेशान करते हैं।
- हाल के वर्षों में, लोगों ने गरीबों को ऋण प्रदान करने के कुछ नए तरीके आजमाए।